Grnline.ru

Журнал аналитика
98 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Особенности ипотечного кредитования в россии

Виды ипотеки в России

Ипотечные кредиты для россиян становятся с каждым годом привлекательнее. Снижается процентная ставка, уменьшается количество требований к заемщикам, появляются новые виды ипотеки. Государство стимулирует молодые семьи к приобретению жилья и рождению детей, предлагая минимальные проценты и выгодные программы. Бробанк выяснил, какие виды ипотеки встречаются, и кто может воспользоваться.

Что такое ипотечный займ

Ипотечный займ (согласно действующему законодательству) представляет собой целевой займ денежных средств, выдаваемый, как правило, на покупку жилья или же капитальный ремонт, улучшение жилищных условий, предоставляемый на долгосрочный период. Кредиторами выступают коммерческие финансовые учреждения, чаще банки. Они предлагают дифференцированные % — ные ставки на ипотечный займ, разные условия залога, возврата денежных средств, а также могут оговорить в договоре с заемщиком условия моратория на досрочный возврат суммы кредита.

Также ипотеку можно оформить на приобретение земли, производственных, коммерческих помещений, строительных сооружений, зданий под залог какой – либо недвижимости.

Нормативно – правовая база, регламентирующая ипотечное кредитование, невелика, ограничивается несколькими федеральными законами, а также Жилищным Кодексом РФ.

Главный принцип ипотечного кредита – возвратность. Даже в том случае, когда заемщик отклоняется от уплаты ипотечного взноса, банк ничего не потеряет от сделки, т.к. в пользу банка закладывается либо приобретаемое, либо ранее нажитое имущество (жилая недвижимость).

Классификация ипотечных кредитов

Ипотека, как вид кредита, имеет как преимущества, так и недостатки для лица, занимающего денежные ресурсы.

ПреимуществаНедостатки
1. Возможность не ждать долгое время, накапливая средства на приобретение жилой недвижимости, а приобретать ее в любой момент времени.1. Большая переплата по % за кредитный ресурс, в том числе, за оформление сделки и страхового полиса.
2. Большой срок кредитования позволяет по максимуму уменьшить сумму ежемесячных платежей, что финансово не обременяет семьи.2. Чрезмерно жесткие требования к документам, которые нужны для оформления ипотеки, к финансовому обеспечению заемщика, к стажу работы,к наличию поручителей и т.д.
3. Налоговый вычет по налогу на доходы физических лиц.

Как получить ипотечный кредит?

Процесс оформления ипотеки довольно сложный и долгий. Общая схема получения ипотечного кредита:

  1. Выбираете банк с подходящими условиями кредитования.
  2. Заполняете заявку на получение кредита. Можно заполнить на сайте, а можно – в отделении банка.
  3. Приносите в банк вместе с заявлением необходимые документы: паспорт, справка о заработной плате за 6 месяцев (если участвуете в зарплатной программе банка, то справку предоставлять не нужно), страховое свидетельство обязательного пенсионного страхования, для мужчин до 27 лет – военный билет. Это усредненный список. У всех банков требования к документам разные, поэтому лучше уточнить данную информацию в справочном центре банка.
  4. Теперь нужно подождать либо одобрения от банка, либо отказа. Можно параллельно подать заявки в разные банки, а затем выбирать более выгодные предложения из тех, кто одобрил ипотеку. Процесс рассмотрения банком заявки длится обычно 4 или 5 рабочих дней.
  5. Следующий этап – выбор жилья и подготовка документов уже на недвижимость. В этот пункт входит работа оценочной комиссии.
  6. Когда жилье выбрано, и все нюансы ипотеки с банком обговорены, нужно подписать два договора: купли-продажи и ипотечного договора.
  7. Обязательный пункт любого ипотечного договора – страхование недвижимости от порчи или полной утраты. Без этого обойтись никак нельзя. Иногда банки рекомендуют или даже требуют оформить комплексное страхование. Это значит, что придется дополнительно застраховать жизнь и здоровье заёмщиков, а также право собственности на жилье. Страхование – существенная финансовая прибавка к кредитным выплатам, потому что оформить ее нужно на весь срок кредитования.
  8. Последний этап – государственная регистрация жилья.

—>

Льготные программы ипотечного кредитования — условия и особенности

Сотрудничая с банками, государство стремиться поддержать некоторые категории граждан. В рамках такого партнерства в России появилось множество особых программ жилищного кредитования:

Программы ипотечного кредитования реализуются, в первую очередь, благодаря посредничеству Сбербанка. Важным преимуществом являются дополнительные гарантии правительства, которые предоставляются кредитополучателю:

  • проверка приобретаемого жилья на соответствие техническим стандартам и нормативам;
  • фиксированный размер процентной ставки;
  • страхование недвижимости и здоровья участника программы.

Ипотека без подтверждения дохода (по упрощенной системе)

Данный продукт рассчитан на следующие целевые сегменты: на тех граждан, кто готов пойти на более жесткие условия ради срочности оформления документов – нет времени ждать, и на тот сегмент, который имеет высокий уровень дохода, который нет возможности подтвердить официально.

Условия ипотеки для пенсионеров (военных пенсионеров)

Следует реально понимать, что для пенсионера срок ипотеки составит в среднем 5-10 лет. Также следует сразу учитывать условие предоставление кредита – возраст до 65 лет при наступлении срока возврата займа и требования банка к стажу работы в годах (если они есть). Такие предложения доступны в банках: Глобэкс, Металлинвест, банк жилищного финансирования.

Однако можно найти и более приемлемые условия – возраст на момент погашения займа 70-75 лет. Максимальный — предлагает Сбербанк.

Кредитные программы существуют для различных видов жилья – на первичном и на вторичном рынке, загородные дома, возможно, с залогом уже имеющейся в собственности кредитополучателя недвижимости.

Ипотека с использованием материнского капитала

Как мы уже выяснили, суммы материнского капитала могут быть использованы:

  • На погашение тела долга;
  • Как первоначального взноса.

Необходимо информировать пенсионный фонд не менее чем за 6 месяцев о намерении использовать средства материнского капитала.

Если у вас осталась только часть материнского капитала, ее нельзя использовать как первоначальный взнос по ипотечному кредитованию (только в погашение тела кредита).

Сразу определитесь, будете ли вы покупать готовое жилье либо участвовать в долевом строительстве (риски второго варианта выше, но обойдется он дешевле).

Немаловажный обязательный момент – страхование. Банки могут выдвигать различные требования – страховой займ, страхование недвижимости, страхование жизни заемщика. Обязательно уточнить условия в банке, и помните, что при страховании жизни можно вернуть неиспользованную часть страховки при досрочном погашении кредита.

ISSN 2541-9250

Август, 2017 / Международный научный журнал
«Наука через призму времени» №5 2017

Автор: Макоева Элина Гисовна, Магистрант
Рубрика: Экономические науки
Название статьи: Особенности ипотечного кредитования в России

Статья просмотрена: 846 раз

ОСОБЕННОСТИ ИПОТЕЧНОГО КРДИТОВАНИЯ В РОССИИ

МАКОЕВА ЭЛИНА ГИСОВНА

магистрант кафедры финансы Кабардино-Балкарского Государственного Аграрного Университета им. В.М. Кокова, г. Нальчик

Аннотация. В статье представлены особенности ипотечного кредитования России на современном этапе. Выявлены основные проблемы сдерживающие развитие ипотеки, а также предложены рекомендации по устранению этих проблем.

Ключевые слова: ипотечное кредитование, ипотечный рынок, Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию, ключевая ставка.

В современной мировой экономике ипотечное кредитование играет большую роль, поскольку финансовая и инвестиционная деятельность невозможна без рынка ссудных капиталов. Прежде всего, роль последнего обусловлена необходимостью развития капиталоемких отраслей, к одной из которых относится жилищное строительство, динамика которого отражает стабильность социально-экономического развития страны. Именно поэтому жилищный вопрос и устройство ипотечного кредитования являются актуальными в настоящее время.

За последние годы все большую популярность приобретает такой вид банковского продукта как ипотека.

Ипотека ( hypotheke – залог) – это вид залога, при котором заложенное имущество (им являются объекты недвижимости, как правило, это земля и строения на ней), остается во владении залогодателя до наступления срока платежа.

Наряду с этим российская ипотека имеет ряд проблем: высокие проценты и большая сумма первоначального взноса. Эти проблемы, а также множество других факторов сдерживают развитие ипотеки в России.

Ипотечное кредитование в России является довольно молодым видом банковского продукта, по сравнению с западными странами. История ипотеки в нашей стране началась в 18 веке, во время правления Елизаветы I. В конце 19 века в России функционировали 11 акционерных ипотечных банков, среди которых выделялся Московский народный банк. Эти банки работали довольно успешно, но события октябрьской революции свели их деятельность на нет. Фактически, до распада СССР ипотека предоставлялась лишь двумя-тремя банками, а разновидность ипотечных программ была довольно скудной [ 4 с.737 ] .

В 1998 году был принят федеральный закон №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», который регулировал ипотечную деятельность. Но, многие эксперты отмечают, что принятие этого закона не способствовало развитию ипотеки, т.к. произошел дефолт и страна погрузилась в очередной экономический кризис.

В 2005 году началось активное развитие ипотечного рынка, тогда объем выдачи составлял 56 млрд. рублей. В период с 2005-2007гг. уровень инфляции в России снизился с 11,7% до 9%, соответственно выросли доходы населения, что благоприятно отразилось на ипотечном рынке. Банки начали формировать выгодные для заемщиков ипотечные программы, основанные на базовой ставке 11% и низком первоначальном взносе. Таким образом, в 2006 году – объем кредитования достиг 263,6 млрд. рублей, а уже в 2007 году – 556,5 млрд. рублей. Вместе с этим, бурное развитие ипотечного рынка привело к росту цен на рынке недвижимости, а мировой финансовый кризис 2008 года притормозил его развитие. Объем кредитования снизился на 51%, показав отрицательную динамику [ 5 ] .

Чтобы не допустить полного краха ипотечного рынка в декабре 2008 года Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию (АИЖК) при поддержке Правительства РФ разработали программу поддержки заемщиков и предложили реструктуризировать ипотечные займы. Для реализации данной программы в начале 2009 года было создано дочернее предприятие АИЖК – Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). АРИЖК помогало заемщикам получить отсрочку по выплате платежей на один год.

В 2009 году для восстановления ипотечной системы государство выделило 250 млрд. рублей. На эту сумму кредитные организации могли рефинансировать ипотечные кредиты, выданные по ставке, не превышающей 11%. Ориентиры дальнейшего развития ипотечного кредитования были заложены в 2010 году с принятием «Стратегии развития рынка ипотечного кредитования в РФ до 2030 года». За два года оправившись от экономического кризиса, рынок начал постепенно восстанавливаться. Уже в 2011 году ставки снизились до 12-11,5%. Таким образом, до 2014 года ипотечный рынок был довольно стабилен, объемы выданных кредитов возросли по сравнению с докризисным периодом.

Введенные западными странами в 2014 году экономические санкции против России вновь приостановили развитие данного рынка. Ставки возросли до 20%, из-за отсутствия доступа отечественных банков на зарубежные рынки; у заемщиков появились проблемы с выплатами по валютной ипотеке, из-за девальвации рубля.

Из таблицы 1 видно, что наибольший объем выданных ипотечных жилищных кредитов приходится на 2014 год. Несмотря на то, что этот год выдался довольно тяжелым для банковской сферы России.

В связи с этим, в ноябре 2014 года Правительством РФ была утверждена «Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2020 года». В 2015 году государство выделило субсидии на ипотечное жилищное кредитование (далее — ИЖК), это дало возможность банкам кредитовать заемщиков по льготной ставке – 12%. Для получения льготной ипотеки по ставке 12%, необходимо внести не менее 20% от первоначальной стоимости, при этом субсидия действовала только на первичном рынке. Но тем не менее, эти субсидии помогли немного стабилизировать ипотечный рынок. В январе 2017 года данная программа утратила свою силу.

Таблица 1. Поквартальный объем выданных ипотечных жилищных кредитов c 2005 по 2017 год,

Ипoтeкa в Cpeдниe вeкa и дo 17 вeкa

Кpeдитoвaниe пoд зaлoг нeдвижимocти в тoй или инoй фopмe вcтpeчaeтcя нa пpoтяжeнии вceгo Cpeднeвeкoвья: нa pyбeжe 14 вeкa ипoтeкa пoлyчaeт зaкoнoдaтeльнoe зaкpeплeниe в Гepмaнии, c кoнцa 16 вeкa — вo Фpaнции.

Нa Pycи чacтнaя coбcтвeннocть нa зeмлю и oднoвpeмeннo пepвый вид кpeдитoвaния, пoлyчивший нaзвaниe «зaклaд», пoявилиcь eщe в 13–14 вeкax. B 15 вeкe пoявилcя зaлoг нeдвижимoгo имyщecтвa и пpeждe вceгo вoтчинныx (нacлeдcтвeнныx) зeмeль. Пepвыe yпoминaния o нeм ecть в Пcкoвcкoй cyднoй гpaмoтe – cвoдe зaкoнoв Пcкoвcкoй фeoдaльнoй pecпyблики. Пpaвдa, в тoт пepиoд ycлoвия пoлyчeния ccyды пoд зaлoг нeдвижимocти пoчти нe oтличaлиcь oт дpyгиx фopм кpeдитa.

Ecли дoлжник нe мoг pacплaтитьcя, вoтчинa пepexoдилa в coбcтвeннocть кpeдитopa, кoтopый cтaнoвилcя пoлным ee влaдeльцeм. Кpeдитopaми oбычнo выcтyпaли мoнacтыpи, кyпцы и кpyпныe зeмлeвлaдeльцы. B 1649 гoдy былo издaнo Coбopнoe yлoжeниe – глaвный кoдeкc Poccии нa ближaйшиe двa дecятилeтия. B этoм дoкyмeнтe был зaкoнoдaтeльнo пpeдycмoтpeн бeзycлoвный пepexoд зaлoжeннoгo имyщecтвa в coбcтвeннocть кpeдитopa. Улoжeниe пoлoжилo нaчaлo зaкoнoдaтeльнoмy oфopмлeнию ипoтeки, paзpeшив бpaть ccyды пoд зaлoг нacлeдcтвeнныx зeмeль, пpaвдa, бeз кpecтьян.

B Пpyccии, в 18 вeкe, вo вpeмeнa пpaвлeния Фpидpиxa Bильгeльмa Пepвoгo зapoдилacь идeя opгaнизaции oднoypoвнeвoй cиcтeмы ипoтeчнoгo кpeдитoвaния. Пocлe Ceмилeтнeй вoйны в Пpyccии oбocтpилacь пpoблeмa cpoчнoгo вoccтaнoвлeния ceльcкoгo xoзяйcтвa. 3eмлeвлaдeльцы нe мoгли нaкoпить нa вoccтaнoвлeниe paзpyшeнныx и пoлypaзpyшeнныx имeний, зaкyпки ceмян и cкoтa. Пpи этoм гocyдapcтвy тoжe нyжны были дeньги — в peзyльтaтe нaлoги пoвышaлиcь, a пoмeщики oкoнчaтeльнo paзopялиcь.

Peшить пpoблeмy c пoмoщью пpeжнeй cиcтeмы кpeдитoвaния нe пoлyчaлocь — инвecтopы нe вepили в ocoбyю нaдeжнocть ccyд, выдaвaeмыx пoд зaлoг нeдвижимocти. Кpeдитopы oпacaлиcь дaвaть зaймы дoлжникaм, плaтeжecпocoбнocть кoтopыx oни нe знaли или нe мoгли oцeнить. Eдинcтвeнным нaдeжнeйшим зaлoгoм былa зeмля. 3a пpeдocтaвлeнный зaйм выдaвaлиcь цeнныe ипoтeчныe бyмaги — пpooбpaзы coвpeмeнныx зaклaдныx лиcтoв. B 1767 гoдy был издaн зaкoн, нa ocнoвe кoтopoгo былo пpинятo Пoлoжeниe o coздaнии тaк нaзывaeмыx «Лaндшaфтoв в Cилeзии» — кpeдитныx тoвapищecтв, кoтopыe зaнимaлиcь пpeдocтaвлeниeм ипoтeчныx кpeдитoв.

Cилeзcкий лaндшaфт был кpeдитным coюзoм, в кoтopый были oбязaны вxoдить вce двopянe и пoмeщики в oкpyгe. Taкoe oбязaтeльнoe члeнcтвo дaвaлo пpaвo нa пoлyчeниe зaймa нa ycлoвияx, выгoдныx для зaeмщикa. Пpaвдa, пepвoнaчaльнo кpeдит был нe cyммoй дeнeг, a зaклaдным лиcтoм. Пoмeщик caм иcкaл кpeдитopa и oтдaвaл eмy в зaлoг зaклaднoй лиcт. Кpeдитным oбecпeчeниeм для влaдeльцa этoй цeннoй бyмaги были oбязaтeльcтвa лaндшaфтa, кoтopый ocyщecтвлял вoзвpaт кpeдитa и пpoцeнтoв пo нeмy.

Про ипотеку молодой семье.

Ипотека молодой семье — это третий вид ипотечного кредитования в Российской Федерации.
Тут имеется ограничения на возраст заемщика и данный вид ипотеки выдает Сбербанк. Обычно этот кредит выбирают молодые люди, которым нужно жилье для создания семьи. Если вы живете с родителями и у вас менее 10 квадратных метров на человека(в случае Москвы), то можно подать заявление на вступление в очередь на получение субсидии. 1-1.5 млн рублей — вот размер субсидии для Москвы, если вас признают нуждающимися. Но как говорилось раннее нужно попасть в очередь нуждающихся в получении жилья.

Для разных категорий граждан

Для кредитных учреждений огромное значение имеет категория граждан, в которую входит клиент, получающий ипотечный кредит. Для каждой из них предусмотрены особые условия.

Для нерезидентов и иностранцев

Для иностранных граждан в России предусмотрены пониженные ставки на ипотеку и кредиты. Условия программы практически те же, что и для отечественных граждан (возраст, комплект документации).

Также документы о наличии собственности в стране позволяют иностранному лицу получить карту пребывания. Она позволяет беспрепятственно в любое время въезжать и выезжать из России.

Без официального трудоустройства

Зачастую организации не рассматривают кандидатов без официального трудоустройства. Банки, которые входят в список лучших в России, предлагают клиентам особые программы. Если гражданин имеет заработок, то он должен подтвердить его. Также он должен платить обязательные платежи в государственный бюджет (налоги). Если клиент не предоставит одобрение от налоговой службы, то получит отказ в ипотечном кредитовании.

Для предпринимателей и крупного бизнеса

Бизнесмены и предприниматели пользуются популярностью у организаций, так как выгодны банкам. Общая сумма ипотеки может быть в размере нескольких миллионов рублей.

Фиксированная ставка также зависит от предоставления доказательств получения прибыли – баланс, декларации, заключенные договоры.

ИП также имеет право воспользоваться такими преимуществами. Но при прекращении ведения бизнеса с юридической точки зрения, клиент обязан уведомить об этом банк. Договор об оказании услуг будет расторгнут или заключен по иным основаниям по договоренности с банком.

Для пожилых граждан

Пожилые граждане в России имеют право на получение ипотечного кредита наравне со всеми остальными категориями граждан. Для них действуют специальные программы. Ставки разнятся в зависимости от рейтинга банков – от 6-7 до 12-15% годовых.

Для подписания договора и заключения сделки обычно привлекают созаемщиков или поручителей. Это служит дополнительной гарантией, что организация не окажется в минусе. Также обязательным условием для пенсионеров и пожилых граждан является страхование жизни. Страховку разрешается получать в любой страховой компании. При отказе от нее клиенту просто прибавляют от 1 до 5% к годовой ставке.

Такие банки, как Сбербанк, выдают ипотеки до 70 лет на момент полного погашения. Большинство имеет возрастные ограничения до 60-65 лет включительно.

Для многодетных семей

Многодетные семьи в России являются привилегированными. Они могут рассчитывать на определенные государственные бонусы.

Все они могут быть разделены на 2 большие категории. А именно:

  1. Федеральные льготы.
  2. Региональные меры поддержки.

Правительство РФ утвердило правила выплат многодетным семьям для погашения ипотеки. Компенсация может быть предоставлена семьям, в которых появился третий и последующий ребенок в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2022 года.

По сообщению пресс-службы Минфина России, многодетные семьи получат 450 тысяч рублей на погашение ипотеки. Программа была поручена акционерному обществу Dom.RF.

Организация проверит документы заемщиков на соответствие ипотечного кредита правилам программы. В случае положительного мнения Dom.RF переведет деньги в банк для полного или частичного погашения ипотеки.

Также многодетные матери имеют право воспользоваться федеральными и региональными льготами на оплату налогов. В некоторых случаях семья может быть полностью от них освобождена. Ипотека выдается на очень привлекательных условиях – сниженная годовая ставка, уменьшенный первоначальный взнос или его отсутствие, длительный срок выплат (до 30-35 лет).

Как оформить ипотечный кредит молодым семьям можно узнать из видео:

голоса
Рейтинг статьи
Читать еще:  Как оформить банкротство ооо
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector