Grnline.ru

Журнал аналитика
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как вернуть навязанную страховку по кредиту

Как вернуть навязанную страховку по кредиту?

Многие банки не выдают кредит без добровольного страхования жизни, здоровья и имущества. В результате клиенты переплачивают по займу, а страховка в большинстве случаев остается невостребованной. После оформления кредитного договора возникает вопрос как отказаться от навязанного страхового полиса.

В статье рассмотрим, как оформляют страховку при выдаче кредита, можно ли отказаться от страхового полиса, если страхование навязано банком, как вернуть страховку и что делать, если отказали в возврате.

  1. Как оформляют страховку при выдаче кредита?
  2. Можно ли вернуть навязанную страховку?
  3. Возврат навязанной страховки в течение 14 дней
  4. Отказ от страхового полиса, если прошло более 14 дней
  5. Как вернуть навязанную страховку: пошаговая инструкция
  6. Шаг 1 – Составление заявления
  7. Шаг 2 – Направление заявления в банк
  8. Шаг 3 – Рассмотрение
  9. Что делать, если отказали в возврате навязанной банком страховки?
  10. Как составить иск?
  11. Какие документы приложить?
  12. Куда подать документы?
  13. Как подаются документы?
  14. Особенности рассмотрения спора в суде
  15. Сложности при возврате страховки, навязанной банком

В каком случае получится отказаться от навязанной страховки и вернуть деньги?

Действующим законодательством предусмотрено несколько вариантов возврата страховой премии. Вернуть ее можно в течение первых 14 дней после заключения договора страхования («период охлаждения») или после досрочного погашения кредита.

Обычно в банке клиента не информируют об этом вовсе или предупреждают только о втором варианте. Между тем возможность возврата страховой премии в «период охлаждения» предусмотрена Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Этот период составляет 14 дней. Деньги за неоказанные услуги должны быть возвращены заемщику по первому требованию после получения его заявления.

Как вернуть навязанную страховку

Для того, чтобы вернуть нежелательную страховку, необходимо четко понимать, по каким правовым основаниям происходит возврат.

Сразу следует сказать, что с большей вероятностью, добровольно банк ничего вам не вернет. Как правило, заявление с умными фразами про недопустимость навязывания страховки, со ссылками на статьи закона, не пугают банк. Скорей всего потребуется обратиться с заявлением в суд.

В нашей практике возврат навязанной страховки происходит после подготовки и подачи иска: путем заключения мирового соглашения либо путем принудительно взыскания по решения суда.

Что мы подразумеваем под «возвратом страховки», навязанной вместе с кредитным договором.

При возврате страховой премии на кредитный счет, если к этому моменту заемщик еще не погасил кредит, деньги, как правило, идут на частичное погашение кредита.

✔ Способ 1: отказ от договора страхования в «период охлаждения»

Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования» был установлен «период охлаждения», составляющий пять дней, в которые страхователь вправе отказаться от договора.

Не имеет значения, была ли уже оплачена страховая премия. Единственное исключение – это наступление страхового случая после заключения договора, но до подачи заявления на отказ.

Договор страхования считается расторгнутым сразу, как страховщик получит ваше заявление об отказе. Основание — ст. 450.1 Гражданского кодекса РФ. Теперь страховая должна вернуть страховую премию по указанным в заявлении реквизитам или на кредитный счет, с которого поступила оплата.

Если на момент подачи заявления, установленный договором период действия страхования начался, то страховщик вправе удержать часть страховой премии соразмерно прошедшему периоду.

Приведем пример расчета суммы возврата в таком случае. Если размер страховой премии составляет 50000 руб. за период действия страхования продолжительностью один год, то при отказе от договора на третий день после начала действия страховки (если дата начала страхования совпадает с датой подписания договора), размер удержанной страховщиком суммы составит 410 руб. 96 коп. (50000/365*3).

Читать еще:  Можно ли оплатить алименты вперед

Сколько вам вернёт страховая, если договор уже начал своё действие.
Пример расчета.

Страховая премия: 50 000 рублей

Срок страховки: 1 год

Когда оформили отказ от страховки: на 3 день

50 000 — ( 50 000 / 365 * 3 ) = 49 589 руб. 04 коп.

К возврату 49 589 руб. 04 коп.

✔ Способ 2: отказ от договора страхования, если прошло более 14 дней

Согласно приведенному Указанию Банка России на страховщика возложена обязанность информировать страхователя о том, что у него есть право отказаться от договора страхования, о порядке и способе возврата страховой премии.

Отсюда следует, что, если вы пропустили 14-дневный срок, но при этом вам не была предоставлена эта информация – вы можете отказаться от страховки и по истечении 14-дневного «периода охлаждения».

✔ Способ 3: установить взаимосвязь документов

Если по содержанию документов удается установить факт навязывания — это также дает вам возможность отказаться от страховки. Такое право вам дает ст.16 потребительского закона, согласно которой это недопустимо.

✔ Способ 4: другие основания

Возможны и иные законные основания для расторжения или признания недействительным/незаключенным договора страхования.

Для того, чтобы понять, имеются ли у вас основания для отказа от навязанной страховки по таким законным основаниям – необходимо показать ваш договор юристу общества защиты прав потребителей на бесплатной консультации.

Какую страховку можно вернуть

Вернуть деньги за полис клиент может только при добровольном страховании.

Если вопрос решается в суде и истцу удается доказать, что размер страховой премии напрямую зависит от суммы кредитных обязательств, решение будет в пользу заемщика. Тогда СК должна будет компенсировать часть расходов, которые понес клиент. В ряде случаев – и моральный ущерб.

Зависимость между кредитным и страховым договорами подтверждается тем, что сумма страховой премии уменьшается прямо пропорционально выплате займа. То есть в первые периоды страховка стоит максимально дорого, а потом ее цена постепенно снижается – чем меньше остаток долга, тем дешевле полис. Если это условие не соблюдается, доказать взаимосвязь будет трудно. Кроме того, период действия страхового договора должен совпадать со сроком погашения кредита. Либо соглашение с СК должно продлеваться вплоть до выплаты займа.

Вернуть деньги, которые были потрачены на ненужное вам страхование, можно в том случае, если вы напрямую заключили договор с СК. При получении кредита обычно подписывается два соглашения:

  • с банком (кредитный договор);
  • со страховой компанией (полис).

Как можно вернуть навязанную банком страховку ?!

Первичная консультация по телефону или при заказе обратного звонка «БЕСПЛАТНАЯ»

Практически каждый человек в нашей стране брал кредит на те или иные нужды и помимо кредита с процентами в ежемесячные платежи вписывается еще и страховка. Банку выгодно сотрудничать со страховыми компаниями, активно предлагающими свои продукты. Естественно то, что все крутится вокруг денег и банки пытаются поиметь как можно больше денег со своих клиентов.

Помните о том, что страховка не носит обязательный характер и вам сотрудники финансовых организаций могут говорить о том, что без нее заявка на кредит не будет одобрена, однако это не так. Есть обязательная страховка, например, ОСАГО или страхование гражданской ответственности при получении ипотечного кредита.

Что собой представляет страховка от банка ?!

В целом, страховые продукты от банковской организации – это так называемый возмездный договор добровольного страхования от утраты работы, жизни, трудоспособности. Банк под разнообразными предлогами вынуждает своих клиентов заключать такие договоры или даже действует незаконно, так как сотрудники просто подсовывают бумаги на подпись и факт имеющейся страховки увидеть можно в графике резко увеличившихся по размеру платежей.

Читать еще:  Как подается жалоба на бездействие судебного пристава по алиментам

В России договоры якобы добровольного страхования банки заключают между клиентами с привлечением своих же дочерних компаний. Например, заключая кредитный договор с Альфа-банком вам предложат страховку от той же компании АльфаСтрахование-Жизнь. Таким образом банковские организации просто имеют дополнительный источник заработка непосредственно со своих клиентов. Сами деньги на выплаты премий страховщикам включаются в тело займа. Переплачивать никто не хочет, и мы расскажем о том, как можно избавиться от страховки как до заключения договора кредитования, так и непосредственно после его оформления в банке.

Схемы, которые используют банки при навязывании страховых продуктов.

Избежать неприятностей можно, зная схемы и приемы банков, которые навязывают клиентам договоры страхования. С чем можно столкнуться при обращении в финансовую компанию ?!

  • Страховка уже есть внутри самого кредитного договора. Хитрая схема, при помощи которой усыпляется бдительность клиента. Основные условия, касающиеся страховки прописываются прямо в договоре. Используется схема редко, так как подобный обман можно легко обжаловать в суде.
  • Обман, когда вам говорят о том, что вы якобы можете отказаться от уже подписанной страховки в любой момент. Помните о том, что вас уже вводят в заблуждение при которой обжаловать действия сотрудника будет невероятно сложно.
  • Вы подписали страховку, но вам банковские сотрудники не выдают документы на руки, мотивируя это разными предлогами. Вы можете пожаловаться на действия банка, так как договор страхования, как и кредитный договор сотрудники удерживать не имеют права.
  • Вам говорят, что без страховки кредит не будет выдан. Это не так, так как на скоринг отказ в страховке повлияет не может. Влияет ваша кредитная история и если вы благонадежный заемщик, то отказать вам не вправе;
  • Вам говорят, что без страховки процент по кредиту выше. Сотрудник банковской организации предлагает на выбор два варианта, таких как получение кредита с одновременным приобретением страховки и без него. При первом варианте процентная ставка по кредиту является среднерыночной, на которую человек рассчитывал изначальным образом. При втором варианте процентная ставка по кредиту значительно больше и проще согласиться со страховкой.

Также вам могут включить страховку прямиком в заявку на получение кредита. Часто такой развод используется при оформлении автомобиля в салоне. Иногда подключают банковские сотрудники к программе так называемого коллективного страхования гражданской ответственности. При такой схеме договор страхования не заключается. Всё выглядит таким образом, как будто банковская организация оказывает некую услугу по подключению заемщика к программе коллективного добровольного страхования, условия которого содержатся в ранее заключенном другим гражданином договоре.

Как можно вернуть страховку, которую вам навязали ?!

Сказать заемщикам можно только одно — банки крайне неохотно не идут на возврат страховки клиентам. Обычно судебная практика гласит о том, что возврат навязанной страховки проходит либо путем заключения мирового соглашения или же при помощи подачи искового заявления и участия в суде для защиты своих нарушенных законных интересов.

Вы можете воспользоваться следующими методами возврата:

  • Вы можете отказаться от страхового договора в так называемый «период охлаждения». В соответствии с нормами гражданского законодательства Российской Федерации страхователь с момента подписания договора может отказаться от него в течение пяти календарных дней. Если на момент подачи заявления об отказе от страховки, установленный период действия страхования начался, то компания вправе удержать часть страховой премии соразмерно периоду, который прошел;
  • Отказ от договора, если прошло 14 календарных дней. Если вы пропустили 14 дней и вам не была предоставлена информация от страховщика о праве отказа, то тогда вы можете избавиться от страховых продуктов и в течение двух недель;
  • Установление факта навязывания услуг и обращение в судебные органы с целью защиты своих интересов. Установить факт навязывания можно при помощи показаний свидетелей, третьих лиц, диктофонных записей.
Читать еще:  Реструктуризация долгов гражданина индивидуального предпринимателя

Если подвести итоги, то можно сказать, что вы можете отказаться от договора страхования. Причем это сделать можно как до, так и после заключения кредитного договора. Но все же, чтобы не было проблем внимательно изучайте все документы и не соглашайтесь на явно кабальные условия сотрудничества. Заемщик может требовать заключение кредитного договора без условия об обязательном заключении договора страхования и заявлять о выдаче ему кредита без повышения процентной ставки, если при этом не приобретается страховка.

Возможен ли отказ от страховки жизни по кредиту

Страхование жизни — дело добровольное, и теоретически от его оформления заемщик вправе отказаться. Однако на практике все оказывается немного иначе. В банковском учреждении заемщика могут «припугнуть» отказом в выдаче средств или предложением менее выгодных условий. Такое поведение банка является не чем иным, как незаконным навязыванием страховки, отмечает эксперт по страхованию Инна Вялкова.

«Договоры потребительского кредита и связанные с ипотекой могут заключаться и без страхования жизни, — уточняет эксперт. — Закон этого не требует. Более того, по закону услуги страхования жизни и здоровья навязывать запрещено. Об этом говорит статья 935 Гражданского кодекса России».

Если речь идет об ипотечном кредитовании, закон требует обязательного оформления только страховки на недвижимость. На жизнь и здоровье это правило не распространяется. Однако банки тем не менее обычно стоят на своем. И вариантов развития событий в случае, если заемщик не соглашается оформлять еще один страховой договор, может быть два.

Первый — в выдаче кредита откажут, и для этого банку даже не нужны «особые» основания. Банковские учреждения вправе сами решать, кому «одалживать» средства, а кому — нет. Своим отказом потенциальному заемщику они закон не нарушают.

Второй вариант — процентная ставка окажется выше, чем заявленная в рекламе или на которую изначально рассчитывал клиент. Она может оказаться выше на один-два процента. А если в долг берут значительную сумму, например, на покупку квартиры, да еще сроком на 15-25 лет, переплата окажется куда больше, чем стоимость дополнительной страховки. Клиента изначально ставят в условия, когда отказываться невыгодно — выйдет себе дороже.

Факт. Банк вправе повысить процентную ставку по кредиту в случае отказа от оформления страхования жизни лишь в том случае, если это предусмотрено кредитным договором. Если в нем такого пункта нет, то и повышать ее нельзя.

Если банк не возвращает деньги за страховку

Если обращение в банк не дало результатов, заемщик вправе обратиться с исковым заявлением в суд. Для этого нужные следующие документы:

  • Кредитный договор;
  • Страховой договор (полис);
  • Отказ финучреждения в письменной форме.

Содержание иска может сводиться к одному из двух нарушений со стороны банка — в договор были изначально включены несправедливые условия или заемщику были навязаны дополнительные услуги. При этом факт нарушения нужно доказать: например, записать беседы с сотрудниками организации на диктофон.

Взыскать с банка стоимость полиса проще с помощью адвоката. Более компетентный в нюансах юриспруденции, такой специалист детально разберет условия страхования, подготовит иск и будет представлять интересы клиента в суде. Как показывает практика, выиграть дело реально. Так, российские заемщики неоднократно доказывали, что стоимость страховки без их ведома включалась в структуру минимального платежа.

голоса
Рейтинг статьи
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector