Grnline.ru

Журнал аналитика
0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как оформить ипотечный кредит на покупку квартиры

Начать покупку квартиры в ипотеку следует с изучения предложений. Выбор программы определяет то, какие банки могут быть рассмотрены для получения кредита. Для начала необходимо выяснить, подходите ли вы под программу с государственной поддержкой, имеете ли право оформить ипотеку по сниженной ставке или военную ипотеку. Процесс покупки квартиры в ипотеку может отнять немало времени, если неправильно к нему подготовиться.

До того, как подавать заявку в кредитную организацию, нужно узнать, с какими программами работает учреждение, можно ли использовать материнский капитал в качестве первого взноса или для погашения задолженности.

Существует несколько видов государственной поддержки семьям, которые хотят стать обладателями своего жилья.

Государство может выдать субсидию или средства для начального взноса. Выгодные условия предусмотрены для молодых семей и многодетных родителей.

Сами банки тоже подготовили немало программ для семей, приобретающих квартиры в ипотеке. Если вы захотите использовать материнский капитал для ипотеки, нужно заблаговременно позаботиться об оформлении сертификата и предупредить банк о своем намерении.

Более выгодные условия банки предлагают зарплатным клиентам, которые пользуются карточкой банка или открыли в нем депозит. Именно поэтому важно уточнить все условия оформления договора и процентную ставку.

Условия оформления ипотеки

ОФОРМИТЬ ЗАЙМ ОНЛАЙН В БАНКЕ:

При оформлении ипотеки на квартиру в новостройке, банки не завышают свои требования для клиентов.

Условия достаточно стандартные:

  • Заемщик должен быть гражданином РФ;
  • Иметь стабильный доход;
  • Клиенту должно быть от 18 до 75 лет;
  • Стаж работы не менее полугода на последнем рабочем месте, и не меньше года за последние пять лет;
  • Доход клиента должен быть достаточным для уплаты долга в указанный срок;
  • Кредитная история заемщика должна быть положительной.

Обычно, последний пункт не вызывает особого интереса у кредиторов, но в данном случае все иначе. Продать жилье в строящемся доме намного труднее и дольше, чем выставить на продажу обычную вторичку. Поэтому банк тщательно изучит Вашу кредитную историю и может не выдать кредит, если обнаружит там хотя бы один негативный момент.

Порядок оформления ипотеки на новостройку

Но этим все тонкости оформления данной ипотеки не заканчиваются. Некоторые банки не соглашаются выделять деньги на покупку жилья от неизвестного им застройщика.

Такие кредиторы ограничивают количество строительных компаний, с которыми клиенты могут сотрудничать, что значительно усложняет поиск подходящей новостройки. То есть, если застройщик не аккредитован в банке, то кредит Вам могут и не дать, поскольку банк посчитает это рискованной сделкой.

Процедура оформления ипотеки

Большинство отечественных банков предусматривает для потенциальных клиентов примерно одинаковый порядок получения ипотеки. Более того, даже перечень требований к заемщику и список предоставляемых им документов в различных финансовых учреждениях практически не отличается. Это не удивительно, так как механизм ипотечного кредитования жестко регламентирует значительную часть условий подобных займов. Пошаговая инструкция действий по получению кредита рассматриваемого вида предполагает последовательное выполнение нескольких этапов.

Шаг 1. Подбор объекта недвижимости

Как правило, получение ипотеки на покупку квартиры или частного дома начинается непосредственно с выбора объекта недвижимости для приобретения. Банки одинаково активно кредитуют жилье как на первичном, так и на вторичном рынке. Однако, в первом случае предлагаемые условия в большинстве случаев несколько более выгодны по описанной выше причине – многие кредитные организации предоставляют займы застройщикам, в результате чего те рассчитываются квартирами по льготной цене.

Важно. Сбербанк оформляет ипотеку в некоторых новостройках под 7,4% годовых. В то же время кредит на покупку готового жилья на вторичном рынке выдается заемщику по процентной ставке, равной 8,6%.

Для успешного оформления ипотечного кредита крайне важно убедиться в правовом статусе выбранного объекта недвижимости. Речь в данном случае идет о том, имеет ли продавец законные права на квартиру и на совершение сделок с ней. Практика показывает, что на рынке жилой недвижимости «трудится» немалое число различных мошенников. Серьезную помощь заемщику в этом вопросе может оказать квалифицированный риелтор.

Шаг 2. Оценка стоимости недвижимости

После выбора объекта недвижимости для получения ипотеки нужно произвести его оценку. Для ее выполнения целесообразно привлекать оценщика, имеющего аккредитацию в тех банках, куда заемщик планирует обратиться с заявкой на кредит. В противном случае вполне вероятно придется производить данную операцию повторно.

По результатам оценки составляет отчет, в котором не только указываются все характеристики объекта недвижимости, но и его правовой статус, а также имеющиеся у владельца документы. Все это является базой для оформления ипотечного кредита, поэтому к осуществлению мероприятия следует подходить ответственно и серьезно.

Важно! Информация об оценщиках, отчеты которых принимаются конкретным банком, обычно размещается на официальном сайте финансовой организации. Например, на портале Сбербанка она располагается по ссылке http://www.sberbank.ru/ru/legal/partners/partner_drkk/fiz.

Кроме того, следует понимать, что от оценочной стоимости зависит максимальный размер кредита. Его величина устанавливается каждым банком индивидуально, но обычно не превышает 80-85%.

Шаг 3. Выбор банка и ипотечной программы

Сегодня практически каждый отечественный банк предлагает услуги ипотечного кредитования. При этом значительную долю рынка занимают крупные финансовые структуры, прежде всего, Сбербанк и следующие за ним в рейтинге лидеров по работе с физическими лицами ВТБ и Россельхозбанк. При выборе конкретного вариант ипотеки следует обращать внимание на несколько ключевых критериев, в частности:

  • Процентная ставка. Ключевой параметр любого кредита, от которого в значительной степени зависит переплата по займу. В настоящее время на рынке присутствуют предложения ипотеки под 6% годовых от не самых крупных участников рынка, например, Тинькофф Банк, Транскапиталбанк. Более серьезные банки с государственным участием предлагают ипотечные кредиты под 7,4-9,1%;
  • Требования к заемщику. Перечень документов, необходимых для получения ипотеки, устанавливается каждым банком самостоятельно. Многие кредитные организации выдают сегодня ипотеку под два документа, повышая при этом, что вполне естественно, процентную ставку. В стандартной ситуации ключевыми моментами выступают два – уровень доходов, подтвержденных соответствующей справкой, и хорошая кредитная история;
  • Наличие и величина первоначального взноса. Сегодня банки не предлагают оформление ипотеки без первоначального взноса. Минимальная величина аванса составляет 10-15%. Однако, в этом качестве могут быть использованы средства маткапитала или накопленные на лицевом счете по военной ипотеке;
  • Возможность участия в различных государственных ипотечных программах. Государство активно разрабатывает и осуществляет программы льготного ипотечного кредитования. В настоящее время одновременно реализуются: военная ипотека, а также программы помощи молодым специалистам, молодым семьям, а также семьям с двумя и более детьми. Этим и некоторым другим категориям потенциальных заемщиков предоставляются достаточно серьезные льготы и субсидии при оформлении кредитов на покупку жилья. Например, участники военно-ипотечной системы могут приобрести жилье не только без стартового взноса, но и вообще без привлечения собственных денег.
Читать еще:  Где получить справку о выписке из квартиры

Количество критериев, которые необходимо учитывать при выборе варианта ипотеки, достаточно велико. Выбор конкретных параметров, на которые необходимо обратить внимание в первую очередь, в значительной степени определяется финансовыми возможностями и запросами потенциального заемщика.

Шаг 4. Сбор документов и подача заявки

После выбора банка и конкретной ипотечной программы заемщику необходимо оформить заявление на получение кредита и собрать предусмотренные условиями финансовой организации документы. Сегодня практически все банки предоставляют возможность подачи заявки как в режиме онлайн, так и при личном посещении офиса.

Однако, для подписания ипотечного договора визит в отделение банка все-таки потребуется. Тем не менее, услуга оформления онлайн-заявки на сайте финансовой организации вполне заслуженно считается на данный момент одной из самых востребованных.

Шаг 5. Заключение кредитного договора

В случае одобрения заявки клиента сотрудники банка готовят все необходимые для заключения кредитного договора документы. К ним относятся не только сам контракт, но и оформление недвижимости в качестве залога.

Для подписания договора заемщик вместе с продавцом приглашаются в банк. После завершения процедуры все документы должны быть отправлены на регистрацию.

Шаг 6. Регистрация сделки и оформление жилья

Сегодня регистрация сделки по приобретению жилья при помощи ипотечного кредита заметно упростилась. Это объясняется тем, что существует возможность подачи документов не напрямую в органы регистрации с их традиционными очередями и необходимостью длительного ожидания, а в один из МФЦ, работающих в каждом крупном населенном пункте страны.

Важно. Обычно подача документов на регистрацию приравнивается к совершению сделки, так как количество отказов после приема документов чрезвычайно мало. Поэтому она осуществляется, как правило, после получения ключей от объекта недвижимости, хотя договором купли-продажи могут быть предусмотрены и другие условия, например, поступление заемных средств на счет продавца.

Кроме того, процедура регистрации стала быстрее и занимает две недели или 10 рабочих дней. При этом одновременно регистрируется как залог недвижимости, так и переход права собственности к заемщику.

Шаг 7. Оформление страховки

Получение ипотечного кредита всегда сопровождается оформлением страховки. Она делится на два вида – обязательная и добровольная. К первому относится страхование объекта недвижимости, которое предусматривается действующим федеральным законодательством. Поэтому отказаться от него заемщик не имеет права.

Второй вид страховки является добровольным и включает в себя страхование жизни и здоровья заемщика, а также титульное страхование объекта, которое необходимо на случай выявления проблем с законностью сделки купли-продажи уже после получение ипотеки. В большинстве случаев при оформлении подобного полиса банк предоставляет кредит по более выгодной процентной ставке, снижая ее размер на 0,5-1%. Это объясняется серьезным снижением рисков финансовой организации.

Пошаговая инструкция для заемщиков

Шаг 1. Выбор банка

К этому вопросу нужно подойти ответственно, поскольку в разных банках различные и условия ипотечного кредитования. Так, в некоторых финансовых организациях есть индивидуальные предложения для молодых семей, военных, учителей, зарплатных клиентов и т. д.

Выбирать банк лучше всего с точки зрения надежности – чем дольше банк находится на рынке финансовых услуг, тем больше он вызывает доверия.

Государственные банки предпочтительней коммерческих, хотя последние предлагают заемщикам более выгодные условия ипотечного кредитования.

Выбирая банк, обязательно следует изучить информацию, касающуюся:

  • процентных ставок по ипотеке;
  • срока кредитования;
  • размера первоначального платежа;
  • стоимости дополнительных услуг;
  • наличия льгот и акций.

Во многих банках сегодня есть услуга подачи ипотечной заявки в режиме онлайн.

Это очень удобно, так как экономит время клиента. Если заявка будет одобрена, тогда заемщику можно смело собирать документы.

Шаг 2. Сбор документов для банка

Список документов может отличаться в зависимости от программы ипотечного кредитования, наличия у заемщика детей и т. д.

Однако в обязательном порядке ему нужно принести такие документы:

  • заявление-анкета;
  • паспорт;
  • ИНН;
  • справка о доходах (по форме банка или 2–НДФЛ);
  • копия трудовой книжки;
  • СНИЛС.

Также могут потребоваться дополнительные документы: свидетельства о рождении детей, о браке, военный билет, свидетельство участника НИС, документы об образовании и другие.

Шаг 3. Поиск подходящей жилплощади

Заявка будет одобрена, если клиент будет соответствовать всем требованиям конкретного банка. Ведь у каждого свои условия: кто-то дает ипотеку с 21 года, где-то дается кредит при условии, что трудовой стаж заемщика будет не меньше 6 месяцев на последнем месте работы.

Однако одинаковое условие во всех банках – это наличие гражданства РФ, а также постоянной либо временной прописки в любом субъекте Российской Федерации.

Читать еще:  Вступила в наследство на квартиру что дальше

Когда будет получено одобрение банка, потенциальному заемщику можно будет заняться поиском квартиры. Здесь важно не переоценить свои возможности.

Если у вас среднестатистическая зарплаты, вы не имеете дополнительного дохода, у вас есть дети, тогда лучше рассмотреть вариант покупки квартиры на вторичном рынке недвижимости.

Если ваша зарплата выше средней, вы владеете бизнесом, причем довольно успешно, тогда предложений подходящего жилья будет больше. Можно рассматривать жилплощадь как на вторичном, так и на первичном рынке.

Помните, что получив одобрение в банке касательно ипотеки, у вас в запасе есть 3 месяца для того, чтобы найти подходящую квартиру и адекватного продавца. Если вы не уложитесь в этот срок, тогда придется пойти в банк и обновить документы: принести новую справку о доходе.

Найдя подходящую квартиру, обязательно нужно уведомить продавца о том, что вы планируете покупать жилплощадь в ипотеку.

Шаг 4. Заключение предварительного ипотечного соглашения

Если квартира выбрана, с продавцом было достигнуто согласие касательно цены и обеих сторон все устроило, пора приступить к оформлению предварительного договора. Сделка заключается между продавцом квартиры и банком.

Для ее оформления нужно собрать такие бумаги:

  • документы на недвижимость, подтверждающие право собственности владельца на квартиру (договор купли-продажи, дарения и др.);
  • выписка из ЕГРН или свидетельство о гос. регистрации;
  • письменное согласие супруги/супруга продавца о продаже квартиры;
  • разрешение из органов опеки – если в семье продавца недвижимость есть дети;
  • паспорт продавца;
  • справка о том, что в квартире никто не прописан.
  • Список этих документов может быть дополнен, изменен.

    На этом этапе также нужно будет сделать оценку недвижимости в независимой оценочной компании. По результатам оценки покупателю квартиры будет выдан документ об оценке, который он должен будет приложить к основному списку бумаг для банка.

    Шаг 5. Оформление договора страхования

    Обязательным условием для получения ипотеки является страхование предмета договора либо залогового имущества (если банк выставляет такое требование). Дополнительно заемщик может застраховать свою жизнь и здоровье от риска потери трудоспособности.

    К выбору страховой компании нужно отнестись серьезно. Хорошо, если банк сам предложит страховую фирму, с которой сотрудничает. Рекомендуется оформить титульное страхование на тот случай, если покупатель не доверяет продавцу.

    Титульным страхованием он защищает себя от тех материальных потерь, которые может понести вследствие предоставления продавцом неправдивой информации о себе или о предмете договора.

    Шаг 6. Заключение ипотечного договора и купли-продажи квартиры

    Когда все документы будут готовы, квартира найдена, стороны сделки должны подписать договор купли-продажи, отнести его в Росреестр для регистрации.

    Полученную выписку из Росреестра банк обычно забирает себе в качестве гаранта возврата денег заемщиком. Там же на месте оформляется ипотечный договор. После этого банк рассчитывается с продавцом недвижимости.

    Заверять договор купли-продажи квартиры у нотариуса необязательно, однако некоторые банки настоятельно рекомендуют это сделать.

    Также к услугам специалиста нужно будет прибегнуть, если в продаваемой квартире проживают дети либо же в ней есть несколько собственников (тогда требуется нотариально заверенное согласие второго собственника).

    Шаг 7. Соблюдение условий ипотечного договора

    После подписания договоров, получения квартиры на законных основаниях, последняя задача заемщика – неукоснительно выполнять все условия ипотечного договора. Он должен будет регулярно погашать ипотеку.

    А в квартиру заемщик может заселиться сразу же после оформления сделки купли-продажи. Также он имеет право прописать в ней себя и своих родных.

    Онлайн-заявка на ипотеку

    • Заполните онлайн-заявку на сайте и прикрепите к ней все необходимые документы
    • Предварительное решение в течение 3 минут
    • В офис нужно будет прийти только один раз — для подписания документов

    Рассчитайте платеж по ипотеке

    Раздел пока недоступен

    Мы вносим изменения на сайт — попробуйте обновить страницу или зайти позже

    Заявка на ипотеку

    Принимаем предварительное решение
    за 3 минуты. Финальное — за 1-2 дня

    Решение действует 3 месяца — у вас будет
    время, чтобы определиться

    В офис понадобится прийти всего 1 раз —
    чтобы подписать все документы

    Получите продукт у представителя

    Встреча с предствителем банка — это быстро, удобно и также безопасно как посещение отделения ? Данные, которые вы передаете представителю, мгновенно шифруются и попадают в банк. Они не сохраняются на телефоне представителя, так как передаются через специальное защищенное приложение

    Узнайте все, что вас интересует

    На встрече представитель банка ? Представитель — это доверенное лицо банка. Он имеет право на проведение сделки и подписание договора, проконсультирует вас и ответит на вопросы расскажет о продукте, поможет подписать документы и ответит на все ваши вопросы

    Условия кредитования

    • Цель кредитования — приобретение квартиры или последней доли в квартире на вторичном рынке недвижимости
    • Сумма кредита:
      — от 500 тыс. до 50 млн рублей для приобретения недвижимости в Москве и МО, Санкт-Петербурге и ЛО
      — от 500 тыс. до 20 млн рублей для других регионов РФ
    • Срок кредитования — от 3 до 30 лет
    • Первоначальный взнос:
      — от 10% до 80% — если вы являетесь зарплатным клиентом банка «Открытие»
      — от 30% до 80% — если вы или хотя бы один из ваших созаемщиков являетесь ИП/владельцем (совладельцем) бизнеса
      — от 20% до 80% — в иных случаях
    • Валюта кредита — рубли РФ
    • Количество созаемщиков по кредитному договору — не более двух

    Условия минимальной ставки 7,9%

    • зарплатный клиент банка «Открытие»
    • первоначальный взнос 30% и более
    • cумма ипотеки
      — 12 млн руб. и более — для Москвы и МО
      — 8 млн руб. и более — для Санкт-Петербурга и ЛО
      — 4 млн руб. и более — для других регионов
    • страхование жизни и трудоспособности
    • страхование риска утраты (ограничения) права собственности на приобретаемую квартиру ? Не требуется при приобретении квартиры у застройщика, являющегося первым собственником квартиры, зарегистрировавшим право собственности на квартиру после ввода в эксплуатацию многоквартирного дома, построенного в соответствии с ФЗ от 30.12.2004 № 214-ФЗ
    Читать еще:  Можно ли в апелляции изменить исковые требования

    Что увеличивает ставку 7,9%

    • +0,3% — если заемщик не является зарплатным клиентом банка «Открытие»
    • +0,2% — при первоначальном взносе от 20% до 29%
    • +1% — при первоначальном взносе до 20%
    • +0,3% — при сумме ипотеки
      — менее 12 млн руб. — для Москвы и МО
      — менее 8 млн руб. — для Санкт-Петербурга и ЛО
      — менее 4 млн руб. — для других регионов
    • +2% — при отсутствии страхования жизни и трудоспособности
    • +2% — при отсутствии страхования риска утраты (ограничения) права собственности на приобретаемую квартиру ? Не требуется при приобретении квартиры у застройщика, являющегося первым собственником квартиры, зарегистрировавшим право собственности на квартиру после ввода в эксплуатацию многоквартирного дома, построенного в соответствии с ФЗ от 30.12.2004 № 214-ФЗ

    Надбавки к процентным ставкам суммируются.

    Банк принимает окончательное решение о ставке после рассмотрения заявки и представления документов.

    Оформление заявки без подтверждения дохода «Ипотека по двум документам» возможно при условии:

    • Ставка — 9,4% ? Ставка складывается из минимальной 8% с учетом надбавки 0,5% за Ипотеку по двум документам и иных надбавок указанных в разделе «Дополнительно»
    • Сумма кредита
      — от 500 тыс. до 15 млн рублей для Москвы и МО, Санкт-Петербурга и ЛО
      — от 500 тыс. до 8 млн рублей для других регионов РФ
    • Первоначальный взнос — от 30% до 80%

    Ипотека по двум документам — оформление заявки на ипотеку по паспорту и второму документу на выбор: СНИЛС, водительскому удостоверению, загранпаспорту или удостоверению личности сотрудника федеральных органов власти.

    • Гражданин РФ
    • Наличие постоянной либо временной регистрации на территории РФ
    • Возраст от 18 до 70 лет
    • Стаж на последнем месте работы — от 3 месяцев
    • Общий трудовой стаж — от 1 года

    Для заемщика и созаемщиков

    • Паспорт гражданина

    Для наемного работника

    • Документ, подтверждающий занятость (на выбор):
      — Заверенная копия трудовой книжки
      — Цифровая выписка из электронной трудовой книжки
      — Бумажная выписка из электронной трудовой книжки
      — Выписка из ПФР о состоянии индивидуального лицевого счета
    • Справка по форме 2-НДФЛ, либо Справка о доходах по форме банка (шаблон справки) — в свободной форме на бланке работодателя за последние 6 месяцев (либо за фактически отработанное время, но не менее 3-х месяцев)

    Для клиентов, получающих заработную плату на текущий или карточный счёт, открытый в банке «Открытие», указанные документы не требуются.

    Для индивидуального предпринимателя

    • Копия налоговой декларации по форме, установленной для конкретного метода налогообложения, применяемого Заемщиком, с отметкой налогового органа о ее принятии:
      — УСН за последние два полных отчетных периода
      — ЕНВД за шесть последних полных отчетных периодов
      — 3-НДФЛ за последний полный налоговый период

    Для владельцев (совладельцев) юридического лица

    • Копия налоговой декларации о доходах физического лица по форме:
      — 3-НДФЛ за последний полный налоговый период с отметкой налогового органа о принятии или с документом, подтверждающим отправку в налоговый орган
      — справка о размере дохода по форме 2-НДФЛ (по полученным дивидендам) за последние 6 полных месяцев, с даты выдачи которой прошло не более одного календарного месяца

    Подача документов и ожидание решения банка

    Собрав весь пакет документов, и передав бумаги в кредитный отдел, претендент на кредит вынужден немного подождать, так как речь идет не об одной-двух тысячах рублей, решение может приниматься не одну неделю. Впрочем, многие банки выносят решение в течение недели.

    Помимо оценки эксперта (работника банка), необходимо учитывать наличие системы скоринга — она автоматизирована и позволяет банку увидеть кредитный рейтинг потенциального клиента, включающий многие параметры. Как только решение будет принято, заемщику сообщат об этом. Приятной особенностью является то, что решение можно принять не сразу — да, вы будете знать сумму, которую готов предоставить вам банк в качестве кредита, но при этом, у вас будет от 1 до 3 месяцев на размышления (в зависимости от банка).

    Советы для оформления ипотеки под низкий процент

    Если заемщик не подпадает под требования по оформлению льготной ипотеки, но вопрос с жильем остается актуальным, остается пользоваться предложениями по получению рыночной ипотеки — без льгот со стороны государства, и без специальных внутрибанковских программ. Следующие опции, предусмотренные в договоре, могут снизить процентную ставку по не льготной ипотеке:

    • Привлечение поручителя — если в сделке участвует гарант, банк улучшает общие условия по кредиту.
    • Пользование страховыми услугами — страховка оформляется на объект недвижимости, а также лично на клиента (страхование жизни и здоровья).
    • Сбор максимального пакета документов — данные о доходах и трудовой занятости, дополнительные документы (загранпаспорт, выписка из другого банка о наличии вклада, выписки по банковским картам других банков).

    Эти меры в большинстве случаев помогают снизить конечный процент на несколько процентных пунктов. Помимо этого, платежеспособные клиенты могут обратиться в небольшие или малоизвестные кредитные организации, которые чаще всего функционируют в пределах одного региона. Такие банки, в целях привлечения клиентов, предлагают оформить ипотеку на условиях, выгоднее тех, которые предлагают крупные и топовые кредитные организации.

    голоса
    Рейтинг статьи
    Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector